孩子需要的保险是何?
不就是要保障其成长路上的各种风险嘛,分下来无非这么几种。
医保:民族福利,标配
意外险:保障日常意外
医疗险:保障门诊、住院产生的经济损失
重疾险:保障重大疾病
这四种基本能覆盖孩子成长路上所有的风险。
一、少儿重疾险
先说说重疾,也就是得病了赔钱。说太多怕小白们混乱,我浓缩在下面这张图里了:
那么,少儿重疾是专门针对少儿的,就是部分少儿高发疾病,会有额外赔付,比如双倍保额赔付。
· 一定要买少儿重疾吗?
要的。孩子得重大疾病的概率大吗?大。而且一旦得了像白血病这种耗费巨大的,我们最需要的就是高杠杆。
一款好的少儿重疾险,它一定是够格的。
也就是说,它起码包含了25种重大疾病保险。这是中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的重大疾病定义。再加上下面这些在未成年阶段相对高发的疾病:
包含这些病种的,都可以考虑纳入。
· 重疾保额买几许?
不低于50万,保额作为发生疾病拿到手的钱,当然越多越好。毕竟作为治疗费、父母误工收入补偿,各种陪护费等,50万,只能刚刚起步。
以少儿常见重疾白血病为例,其治疗费用一般30-100万,治疗周期一般2~3年。
我拿一产品举例,复星联合的妈咪保贝,0岁男孩投保,50万保额,保30年。如下:
其同时满足几点:
保额50万,最高可买到80万,不幸患病拿到手的钱,当然越多越好;
二次重疾,重大疾病赔2次,不分组,间隔1年,保的充分;
特定疾病,针对少儿高发疾病双倍保额赔;
一年保费722.5元,保30年,交20年,总共才1万四千多的总保费。
上述产品是保定期的,适合预算不足的家庭。
有一点要考虑的是,如果只买了定期,那么当这份保险到期后,未来30岁的他,健壮状况还好不好?是否还有资格加保重疾险呢?
因此预算充足的话,可以一次性给孩子配置到位,保终身、多次赔付都配足肯定是最放心的选择。
二、少儿医疗险
这一块儿,又是一大刚需。
医疗费用的报销,门诊可以交给社保,但0-5岁的很多孩子常会因感冒、发烧、肺炎啥的住院,这时候就希望能有一个保障。
健壮的朋友,可以买好医保长期医疗,支付宝搜索–蚂蚁保险,就可以找到。
有点小难题的,可以选择超越保。
复星联合超越保,因意外或疾病住院都可以报。
不限制医保用药,自费药,进口药,靶向药都可以报销,更高质量和先进的手术方式和药物,大可以放心用。
医保报销后,扣除免赔额1万后,最多有100%比例的报销。
还包含有就医绿色通道、费用垫付、外购药物和肿瘤特药服务,特需版还可以提供二级以上公立医院特需部、VIP部和国际部的要服务。
但有个小小的不足:
小的意外或疾病住院,达不到其免赔额,就没法子报销。
这时,如果预算再充足一些,可以补充:泰康住院保2019,他相当于一个:小额住院医疗+意外险。
因疾病住院,意外住院,都可以报销,因感冒发烧,拉肚子等小病小痛也能报销。
三、少儿意外险
小孩一天天活蹦乱跳的,没啥自我保护觉悟,因此,意外险必不可少。
意外险一般包含3大保障职责:意外身故、意外伤残、意外医疗,但民族对未成年人的身故职责有明确限制:
0-9周岁:不能超过20万;
10-17周岁:不能超过50万。
另外,小孩子又不用养家糊口的,是吧?因此不必太在意其身故保额的高低,重点应关注意外险中的意外医疗部分。
判断标准:1-3万的意外医疗报销、不限社保用药范围限制,100%报销的更好;免赔额越低的越好。
这三类险种搞清楚了,我们再根据不同预算,来看看怎样合理搭配:
· 1000元档
这套方案由于预算不是很高,因此和各种花里胡哨的附加项目相比,这里最重要的是要基础保障全面。
重疾险选择了妈咪保贝。
推荐理由,我在上文已经说过了。
医疗险选的是众安尊享e生2019版。
有300万元的医疗报销额度,如果罹患了重疾,保额还会翻倍;不限社保,扣除1万元免赔额后,最高100%报销。
意外险选的是国泰萌宝保。
基础20万意外身故/伤残;
3万意外医疗,0免赔100%赔付;
意外伤害住院津贴5400元。
这么完善的基础保障只要79元,是少儿意外险里面的极点性价比。
整个方案下来,重疾、意外、医疗全都覆盖,而且各项保额都不低。
举个例子,
宝贝很不幸,买完保险后第5年不幸罹患白血病,他可以获赔妈咪保贝:100万;
尊享e生2019,对癌症等100种重疾是0免赔;
就是说小孩因白血病住院,在医保报销后,尊享e生2019可以全报销,几乎不用花钱;
重疾险赔的100万,拿去干啥都行。
· 2000元档
这一套方案较基础版来说,主要是延长了重疾险的保障时刻。
一般情况下,桐叔不建议少儿买保终身的重疾险,主要是由于贵。
然而!如果负担得起的话,少儿买保终身的重疾险,年缴保费完全比成年人便宜,以后也不用担心因健壮状况变化导致买不了的情况。
这套方案算下来,0岁宝宝2767元/年,5岁孩子2543元/年。
适合有一定经济能力的家庭。
当然,上文我也说过了,如果还有多余预算,还可以增加对大病的保障程度,加保多次赔重疾险;可以补充小额住院医疗险等。
如果买了泰康住院保,就不必买萌宝保意外险了。
如果实在钱多,就可以按照这样的思路去配置吧。
对于身体健壮的孩子,上面几许方案可直接套用。
如果经济条件允许,能给孩子安排上的就尽早安排,也安心些。
但若有部分患病儿童不适合上述方案的话,建议投保的时候仔细阅读健壮告知,也可以多试试智能核保,或者多家投保、核保,从中选择最优的承保条件。
如果还有疑问,可以关注公众号桐叔说保,直接在后台留言哦